銀行信用卡業務進入存量運營時代

2022年7月7日，原中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，《通知》要求銀行業金融機構不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。

如今，距離這一《通知》發布已有一年多時間，銀行的信用卡業務有什么新變化呢？

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人民銀行發布的《2022年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至報告期末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，同比下降0.28%，這也是近年來信用卡發卡量首次出現下降。而2023年第一季度這個趨勢仍然沒有逆轉。

結合人民銀行的報告來看，銀行的信用卡業務未來發展將不可避免地進入存量競爭時代，如何提升持卡用戶的使用粘性，如何提升用戶的用卡體驗，成為存量運營時代的新核心競爭力。銀行急需提升自身的精細化運營水平，尤其是中小銀行面臨的形勢更加嚴峻。

中國經濟信息社發布的《中國信用卡消費金融報告（2023）》認為，當下信用卡規模增長進入瓶頸期，行業格局也從前期“跑馬圈地”期步入“精耕細作”時代，各銀行也開始調整經營戰略，不再以簡單擴大用戶規模與信貸余額為戰略目標，銀行信用卡業務經營壓力也逐步浮現。

“借船出海”同樣適用銀行的信用卡運營

近日，人民銀行科技司司長李偉在接受媒體專訪時表示：“中小銀行可借助外部科技力量來緩解自身技術實力不足的問題。”而對照銀行信用卡業務的精細化運營，筆者認為，“借船出海”同樣適用。尤其是處于中下游的中小銀行在“人、財、物”不占優的情況下，選擇與頭部互聯網科技平臺合作不失為一種良策。

而在這其中，選擇與擁有豐富消費場景的互聯網平臺合作發行聯名信用卡正在成為一種新趨勢，如光大銀行抖音聯名信用卡，廣發銀行美團聯名信用卡，江蘇銀行京東聯名信用卡等。

以江蘇銀行為例，其通過與京東的聯名卡，為其帶來更多純新的、年輕的客戶，為網點持續導流引流。江蘇銀行消費金融與信用卡中心副總經理衡震遠表示，通過與京東合作聯名信用卡，江蘇銀行從數據基礎、信息系統、管理機制三個層面持續提升信用卡業務經營管理的數字化水平，并應用數字化能力持續提升經營管理精細化水平，挖掘客戶價值。

2023年8月16日，在京東科技舉辦的“凝心·跨越”——2023京東聯名信用卡合作伙伴大會上，京東科技正式對外發布了面向信用卡業務的“場景聯動+產品拓展+精細化運營”的“智能經營三步走”戰略，正式宣告京東科技的聯名信用卡業務戰略升級。據發布會介紹，截止到今年上半年，京東聯名信用卡業務五年來累計實現核卡2235萬張，領跑聯名信用卡行業。

與互聯網平臺公司發聯名信用卡，中小銀行如何選擇？

首先，中小銀行選擇合作的互聯網平臺應該有豐富的線上、線下場景，這是中小銀行提升信用卡運營效果的基礎。以京東聯名信用卡為例，其擁有豐富的線上線下消費場景，涵蓋線上商城和線下門店，可以實現場景聯動，支持合作銀行開展全生命周期的運營。以今年618為例，有超過4成的京東聯名信用卡客戶參與，全場景的交易額提升122%，訂單筆數增長142%，京東支付綁卡率提升119%。

其次，中小銀行選擇合作的互聯網平臺應該有實現“去中心”化，可以突破平臺本身限制，實現各種資源和場景的互聯互通。京東聯名信用卡實現了“去中心化”，資源互通共建，打破地域限制。通過此次發布會，京東科技表示，未來，京東聯名信用卡將與更多銀行開展廣泛深入合作，進一步優化信用卡產品的設計與運營，完善構建“京東+泛京東”的立體權益體系，覆蓋全量用戶客群，打造“在哪都好好用的京東聯名信用卡”，并助力銀行提升智能化運營能力。

再次，中小銀行選擇合作的互聯網平臺應該具備精細化運營能力，這對于缺乏運營能力的中小銀行至關重要。京東聯名信用卡通過全場景經營網絡、分層經營、生息經營三個方面持續深耕。比如，在京東App“我的錢包”中的“我京”主戰、京東內場生態、銀行陣地以及公域矩陣相結合的全場景經營網絡。在分層經營方面，基于客戶驅動的策略，通過多維畫像模型，用戶行為分析，生態交叉，以及實時洞察等敏捷策略等，為客戶匹配對應的營銷活動或營銷工具。在生息經營方面，結合京東高客單價的內在特點，通過豐富生息產品、拓展渠道、優化策略三個方面，滿足銀行客戶提升生息收入規模。

最后，中小銀行選擇合作的互聯網平臺應該具備強大的科技支撐能力，可以很好彌補中小銀行科技實力弱的先天不足，推動信用卡業務實現突破。科技是驅動信用卡業務實現智能運營的源動力，以及優化客戶體驗的方式。京東聯名信用卡通過持續夯實底層科技能力，提供遠程視頻面簽、京小推、菁北斗分析平臺等數字化推廣、運營管理工具，提升核卡客群激活轉化率。

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